Foto: fizkes

Lån til refinansiering – slik går du fram

Alle lån kan refinansieres. Boliglån, billån, forbrukslån, kontokreditt og inkassogjeld. Hvilket lån som skal refinansieres, påvirker hvordan du går frem for å finne det beste lånet. Skal du refinansiere boliglånet stiller du med sikkerhet i boligen, og kan låne inntil 85 % av boligens verdi. Skal du derimot refinansiere forbruksgjeld, eller samle flere lån i ett større, kan du søke om lån uten sikkerhet, og låne inntil 600 000 kroner.

• Refinansier boliglånet for bedre rente og redusering av belåningsgrad

• Samle smålån og kreditter for å redusere renteutgifter

• Forbedre vilkår eller redusere nedbetalingstiden •

Bestem deg for lån

Har du bestemt deg for å søke refinansiering, må du finne ut av hvilken type refinansiering du skal søke. Er det boliglånet som skal refinansieres, har du ikke mange valgmuligheter. Skal du derimot refinansiere for å samle usikrede lån og kreditter, kan du søke om lån med eller uten sikkerhet. Har du bolig eller hytte, kan du stille med sikkerhet i denne og få lavere rente.

Har du ikke mulighet til å stille med sikkerhet kan du søke om lån uten sikkerhet. Med et slikt lån er det ingen krav om sikkerhet i bolig, eller egenkapital for at bankene kan innvilge lånet. Du må derimot regne med en høyere rente, som kompensasjon for manglende sikkerhet. Med usikrede lån har du som hovedregel maksimalt fem års nedbetalingstid. Men når lånet brukes til refinansiering, kan du søke om nedbetaling inntil 15 år.

1. Finn ut hvor mye som skal refinansieres

2. Sammenlign totale lånekostnader med og uten sikkerhet

3. Vurder å refinansiere boliglånet og bake all gjelden inn i dette

Refinansiering uten sikkerhet

Har du flere smålån og kreditter du ønsker å samle, kan refinansiering med lån uten sikkerhet være et godt alternativ. Du søker da om et forbrukslån til refinansiering, eller et refinansieringslån. Med disse lånene er renten høyere, men du får en relativt lavere nedbetalingstid sammenlignet med blant annet boliglån. Du kan søke om inntil 15 år, men det er anbefalt å ikke gå over 5 år, hvis du kan håndtere månedsbeløpet.

• Kortere nedbetalingstid gir lavere totale lånekostnader

• Effektiv rente påvirker av nedbetalingstiden

• Selv om renten blir høyere er det totalsummen du må se på

Når du refinansierer flere lån inn i et større lån, får du samlet alle lånekostnadene på et sted. Dette kan spare deg for flere tusen kroner i renter og gebyrer. For å kunne få lån uten sikkerhet til refinansiering må du ha fast inntekt, betalingsevne og ingen betalingsanmerkninger. Bankene gjennomfører en kredittsjekk, hvor de vurderer din økonomi. Du får tilbud om lån og rente ut i fra deres risikovurdering.

Eksempel på refinansiering: Eff. rente 9,88%. 100.000,-, over 5 år. Kostnad 25.891,-. Totalt: 125.891,-.

Lån med sikkerhet til refinansiering

Har du mulighet til å stille med pant i fast eiendom kan du søke om lån med sikkerhet, i stedet for usikrede lån med høy rente. Dette kan enten være at du søker om refinansiering av boliglånet, eller stiller med sikkerhet når du søker om lån. Du kan søke selv om du har betalingsanmerkning eller økonomiske problemer. Vær obs på at disse lånene har lengre nedbetalingstid, så de totale lånekostnadene kan bli høyere.

Guide til refinansiering

Noe av det viktigste du må gjøre når du skal refinansiere, er å sammenligne. Enten tilbudene og kriteriene bankene har før du søker, eller du kan benytte deg av en lånemegler. En lånemegler formidler din lånesøknad videre til sine samarbeidsbanker, og samler inn tilbudene for deg. Når du skal sammenligne må du se på både nominell og effektiv rente, hvilke gebyrer bankene har, månedsbeløpet og hva den totale lånesummen blir.

• Søk flere banker for å bedre mulighetene

• Samle alle lån og kreditter

• Bedre sjansene for å få innvilget lån ved å redusere gjeldsgraden

For at bankene skal kunne innvilge lån til refinansiering må tilbudet de kommer med være bedre enn det du har i dag. Det vil si at de ikke kan gi refinansiering om lånet blir dyrere, eller vilkårene dårligere. Dette kan gjøre det vanskeligere å få innvilget lån, men ikke umulig. All kreditt blir nå regnet som gjeld. Har du ubrukt kreditt, kan du redusere eller avslutte denne for å redusere gjelden din.

Vellykket refinansiering

For å lykkes med refinansiering, må du sitte med bedre vilkår og mindre gjeld enn før du refinansierte. For å få til dette betaler bankene ut lån og krav du ønsker refinansiert. Slik går lånet uavkortet til refinansiering, og ikke annet forbruk. Refinansierer du kredittkort vil du, avhengig av hvilken bank du har kreditter hos, oppleve at disse enten blir sperret eller redusert til minstebeløpet. Dette reduserer muligheten for å øke gjelden.

Ofte stilte spørsmål

Hvor kan jeg søke om lån til refinansiering?

Du kan søke om refinansiering hos alle tradisjonelle banker, og forbruksbanker som tilbyr lån enten med eller uten sikkerhet. Du kan også benytte deg av en lånemegler, som sender søknaden din om lån til alle bankene de samarbeider med. Dette øker sjansene dine for å få innvilget lånet.

På nettsiden refinansiere.net/lav-rente kan du sammenligne tilbud fra flere banker eller benytte deg av en lånemegler. I valget av lånemegler er det lurt å velge en som samarbeider med et høyt antall banker, til eksempel Axo Finans som sender søknaden din til 22 banker.

Låneeksempel: Eff. rente 9,88%. 100.000,-, over 5 år. Kostnad 25.891,-. Totalt: 125.891,-.

Hva slags rente kan jeg forvente?

Dette avhenger av hvilket lån og metode du velger å refinansiere med. Boliglånsrenten ligger på rekordlave 1,5 % og nedover, mens usikre lån har en gjennomsnittsrente på rundt 14 %. Bankene gjør også en individuell vurdering av din økonomi, som påvirker hva slags rente du får tilbud om.

Hvor lang nedbetalingstid kan jeg velge?

Vi anbefaler å velge den korteste nedbetalingen du kan håndtere med din månedlige inntekt, og helst under fem år, men du kan velge en lengre nedbetalingstid. På usikrede lån og lån med sikkerhet er det maksimalt 15 år, mens boliglånet er opp mot 30 år.